Kevennystä asumiskuluihin – kannattaisiko taloyhtiölainan tilalle ottaa oma räätälöity laina?
Yksi tapa keventää asumisen kuukausikuluja ja lisätä joustoa omaan talouteen voi olla maksaa taloyhtiölainaosuus pois omalla lainalla. Taloyhtiölainojen koron tarkistuspäivät samoin kuin mahdollisuus oman lainaosuuden pois maksamiseen osuvat tyypillisesti kevätyhtiökokousten jälkeen, joten nyt voisi olla hyvä hetki miettiä omaa tilannetta.
Viimeisten parin vuoden aikana korkoympäristö on muuttunut täysin. Nollakorkojen poikkeusajasta on siirrytty takaisin normaalimpaan tilanteeseen, jossa lainarahalla on hinta. Tämä on näkynyt ja tuntunut paitsi asuntolainojen kuukausierissä, myös rahoitusvastikkeissa, joilla osakkeenomistajat lyhentävät osuuttaan taloyhtiölainoista.
Lainasummat taloyhtiölainoissa voivat olla merkittäviä. Putkiremontin kustannukset voivat tänä päivänä nousta helposti tuhanteen euroon neliöltä ja ylikin, mikä tarkoittaa vaikkapa sadan neliön asunnossa osakkaalle 100 000 euron velkaosuutta taloyhtiön lainasta. Uusia asuntoja taas on viime vuosina markkinoitu edullisella myyntihinnalla, joka saattaa olla vain 30 % asunnon todellisesta hinnasta. Loppuhinta on tällöin paketoitu taloyhtiölainaksi, jota osakkaat lyhentävät rahoitusvastikkeella.
Stressitesti ei huomioi myöhemmin tulevia lainoja
Pankit tekevät asuntolaina-asiakkaille stressitestin kuuden prosentin korolla, joten nykyisellä korkotasolla asuntolainojen hoitamisen pitäisi vielä onnistua ilman suurempia ongelmia. Isompi huolenaihe ovat juuri taloyhtiölainat.
Asuntolainaa haettaessa pankit kyllä huomioivat stressitesteissä myös ne yhtiölainaosuudet, jotka ostohetkellä rasittavat asunnon osakkeita. Sen sijaan, kun taloyhtiö myöhemmin ottaa lainaa esimerkiksi remonttia varten, mitään osakaskohtaista stressitestausta ei tehdä.
Lainakulut ovat tietysti vain osa asumiskustannusten kokonaisyhtälöä. Yleisen inflaatiokehityksen myötä myös taloyhtiöiden huolto- ja lämmityskustannukset ovat nousseet viime aikoina voimakkaasti, mikä näkyy hoitovastikkeiden nousuna. Myös tontinvuokrien nousu tuntuu vuokratontilla asuvien kukkarossa. Tonttivuokrat on useimmiten sidottu elinkustannusindeksiin, joka on korkean inflaation myötä noussut voimakkaasti.
Yksittäiselle osakkaalle tämä kaikki voi merkitä todella suurta nousua kuukausittaisiin asumiskuluihin suhteessa maksukykyyn.
Yksittäiselle osakkaalle tämä kaikki voi merkitä todella suurta nousua kuukausittaisiin asumiskuluihin suhteessa maksukykyyn. Mitä asialle voisi tehdä? Kannattaisiko taloyhtiölainaosuus esimerkiksi maksaa kerralla pois henkilökohtaisella lainalla?
Oma laina voidaan räätälöidä omaan tilanteeseen sopivaksi
Kun taloyhtiö ottaa lainaa, rahoituksen rakenne, kuten korot, maksuaika ja kuukausierät, neuvotellaan niin, että ratkaisu olisi hyväksyttävä mahdollisimman monelle osakkaalle. Tästä seuraa, että taloyhtiölaina ei välttämättä ole optimaalinen kenellekään.
Henkilökohtaisen lainan etuna on, että sen kuukausierä voidaan räätälöidä itselle sopivaksi. Oma laina mahdollistaa tarvittaessa myös joustot. Pankin kanssa voi neuvotella oman lainan maksuaikataulusta tai esimerkiksi lyhennysvapaasta, mikä taloyhtiölainan kohdalla ei ole osakaskohtaisesti mahdollista.
Henkilökohtaisen lainan korko voi usein olla matalampi kuin taloyhtiölainan korko.
Toinen asia, joka puhuu oman lainan puolesta, on lainan korko. Henkilökohtaisen lainan korko voi usein olla matalampi kuin taloyhtiölainan korko. Omaan lainaan voi myös itse valita haluamansa viitekoron niistä vaihtoehdoista, joita pankki tarjoaa. Tällä voi olla merkitystä, jos korot lähtevät myöhemmin tänä vuonna laskuun, kuten markkinoilla ennakoidaan.
Mikäli asunnossa on vapaata vakuusarvoa, taloyhtiölainan korvaaminen omalla lainalla voi olla hyvä tapa sopeuttaa asumisen kuukausikuluja omaan tilanteeseen ja lisätä joustoa talouteen.
Varaa aika, niin tehdään sinulle henkilökohtainen vaurastumissuunnitelma ja katsotaan yhdessä, mikä olisi juuri sinun taloudellesi sopiva ratkaisu.
Luoton myöntäjänä toimii Aktia Pankki Oyj, Arkadiankatu 4-6, 00100, kotipaikka Helsinki, Y-tunnus 2181702-8. Luoton myöntämisen edellytyksenä on aina hyväksytty luottopäätös, jonka yhteydessä varmistetaan luotolle tarjotun vakuuden hyväksyttävyys. Esimerkkilaskelma 150 000 euron asuntolainalle 25 vuoden maksuajalla: todellinen vuosikorko on 4,57 %, kun lainan korko on 12 kk euribor (3,72 % 13.6.2024) + 0,60 %, lainan hoitokulut ovat 2,90 euroa/kk ja toimitusmaksu 1000 euroa. Arvioitu lainan kokonaiskustannus on 248 774,62 euroa ja maksuerien määrä 300 kpl. Lainan kuukausierä on noin 829 euroa olettaen, että lainan korko ja muut kulut pysyvät samana koko laina-ajan.