Monien mahdollisuuksien käänteinen asuntolaina vapauttaa asuntovarallisuutesi käyttöön
Espoolainen Katri Lepomäki ja helsinkiläinen Pentti Parviainen tekivät Aktian kanssa sopimukset käänteisestä asuntolainasta. Kumpikin on tyytyväinen mahdollisuudesta hyödyntää asuntovarallisuuttaan muuttuneessa elämäntilanteessa.
Käänteisen asuntolainan vakuutena käytetään velatonta tai lähes velatonta asuntoa. Katri Lepomäki huomasi lainatuotteen hyödyllisyyden viime kesänä, kun hänelle tuli avoerotilanteessa tarve lunastaa ex-puolison osuus puoliksi omistetusta arvoasunnosta.
– Otin kuudeksi vuodeksi bullet-tyyppisen lainan, eli maksan siitä nyt vain korkoa. Kuuden vuoden kuluttua lapseni ovat jo niin isoja, etteivät enää asu kotona, enkä itsekään tarvitse noin isoa asuntoa. Silloin myyn sen ja pankki saa rahansa takaisin, liikkeenjohdon tehtävissä yrittäjänä työskentelevä Lepomäki suunnittelee.
Käänteisen asuntolainan nostohetkellä kaikki hänen kolme lastaan olivat peruskoululaisia, ja olivat asuneet koko lapsuutensa samassa kodissa. Asunnon säilyttämiseen omassa omistuksessa oli siten muitakin kuin tunnesyitä. Lepomäen tarvitsi lainata selvästi alle puolet asunnon käyvästä arvosta. Arvopaperisijoituksiakaan ei tarvinnut realisoida.
– Usein pankit kiinnittävät huomiota palkkatuloihin, vaikka esimerkiksi työttömyys saattaa alkaa äkkinäisestikin. Velaton koti on kuitenkin hyvä vakuus. Tällainen laina onkin Aktialta todella asiakaslähtöistä ajattelua, mutta varmaankaan monet eivät tiedä tästä mahdollisuudesta. Itsellenikin tuli verkostojen kautta vinkki, että kysypäs Aktiasta, Lepomäki kertoo.
Aktian asiantuntemuksesta tuli vahva samalla puolella pöytää olemisen tunne. Ihanaa, että pankkimaailmassa on ymmärretty mutkattoman asiakaspolun merkitys.
– Aktian asiantuntemuksesta tuli vahva samalla puolella pöytää olemisen tunne. Ihanaa, että pankkimaailmassa on ymmärretty mutkattoman asiakaspolun merkitys, yrittäjä Katri Lepomäki (vas.) kehuu. Aktia Pankin Oscar Taimitarha muistuttaa, että käänteisessä asuntolainassa asunto-omaisuus jää asiakkaan omistukseen. Pentti Parviaisen (oik.) mielestä käänteistä asuntolainaa pitäisi markkinoida enemmän. – Olen monelle tästä kertonut, ja hekin harkitsevat, hän sanoo.
Seinistä eläketurvaa yrittäjälle
Yrittäjänä 30 vuotta toiminut Pentti Parviainen on asunut vaimonsa kanssa puoliksi omistamassaan asunnossa Helsingin Toukolassa noin 25 vuotta. Neljä vuotta sitten hän myi yrityksensä ja jäi vaimonsa kanssa eläkkeelle.
– Yrittäjänä maksoimme pienintä yrittäjäeläkemaksua, eli tilanne oli hyvin tyypillinen: eläke ei ollut kummoinen. Silloin mietimme, pitäisikö laittaa koti myyntiin, Parviainen kertoo.
Yrittäjänä maksoimme pienintä yrittäjäeläkemaksua, eli tilanne oli hyvin tyypillinen: eläke ei ollut kummoinen. Silloin mietimme, pitäisikö laittaa koti myyntiin.
Omaa kotia oli hänen mukaansa ajateltu vanhuudenturvana jo aikanaan, vaikka yrittäjän arjessa ei yleensä paljon vanhuutta mietitty.
– Kaveri otti puheeksi käänteisen asuntolainan. Ajattelin heti, että toihan tarvitaan. Aktiassa laitettiin laput kuntoon, ja asia oli sillä sipuli. Korko on tällä hetkellä hyvin edullinen, Parviainen hykertelee.
Käänteinen asuntolaina vapauttaa omista seinistä varallisuutta muuhunkin käyttöön.
– Asunnon arvo on jo lähemmäs 900 000 euroa, mutta käänteistä asuntolainaa otimme vaimon kanssa kumpikin vain sata tuhatta euroa. Niitä rahoja oli jo vähän sijoitettu, kun tuli tarve auttaa tytärtä uuden talon käsirahassa, joten otimme vielä 50 000 euroa lisää, Parviainen sanoo.
Tänä syksynä hän lähtee Aasiaan, missä aikoo kierrellä puolisen vuotta.
– Se on ollut haaveena. Sen takiahan rahaa on kerätty, että sitä saa mennäkin.
Remontoidaanko hampaat vai putket?
Aktian henkilöasiakkaiden laina-asioista vastaava johtaja Oscar Taimitarha sanoo käänteisen asuntolainan olevan keino hyödyntää kertynyttä asuntovarallisuutta. Käänteisen asuntolainan vakuutena käytetään yleensä asunto-osaketta, jolloin voidaan lainoittaa jopa puolet asunnon käyvästä arvosta. Kiinteistöjä käsitellään tapauskohtaisesti.
– Ihmisellä, joka on hoitanut talouttaan hyvin ja esimerkiksi maksanut asuntolainan pois pitkän työuran aikana, saattaa olla paljonkin varallisuutta, mutta se on kiinni seinissä ja muussa kiinteässä omaisuudessa, Taimitarha toteaa.
Ihmisellä, joka on hoitanut talouttaan hyvin ja esimerkiksi maksanut asuntolainan pois pitkän työuran aikana, saattaa olla paljonkin varallisuutta, mutta se on kiinni seinissä ja muussa kiinteässä omaisuudessa.
Varsinkin eläkeläisillä, joiden tulot ovat työelämän jälkeen pudonneet, taloyhtiön putkiremontin kaltaiset tilanteet voivat olla vaikeita. Joko asumiskustannukset nousevat rahoitusvastikkeen muodossa merkittävästi, tai pitäisi maksaa isompi remonttilasku kerralla. Silloin asuntoa voidaan käyttää vakuutena käänteiseen asuntolainaan, jolla taloyhtiön lainan voi maksaa pois. Usein käänteisellä asuntolainalla voidaan välttää paitsi asunnon, myös arvopaperisijoitusten realisoiminen.
– Ratkaisu tehdään usein kymmenen vuoden periodille, jolloin lainasta maksetaan vain korkoa. Sen jälkeen järjestely joko uusitaan, tai jos tilanne on muuttunut, asunnon voi myydä ja vaihtaa toiseen asuntoon. Hyvin iäkkäistä puhuttaessa on mahdollista, ettei lainanottaja ole lainan päättyessä elossakaan, jolloin kuolinpesä voi myydä asunnon ja kuitata lainan pois, Taimitarha sanoo.
Hän muistuttaa, että keskiverto perinnönsaaja on nykyisin reippaasti yli kuusikymppinen, jolla itsellään on jo asiat hyvin.
– Heille on yleensä tärkeämpää, että omat vanhemmat saavat elää hyvää ja mukavaa elämää, kuin velattoman asunnon periminen. Jos haluaa ajatella tulevien perillisten etua, on usein hyvä, jos perinnönjättäjä ei ole käyttänyt kaikkia mahdollisia säästöjä ja arvopaperisijoituksia esimerkiksi remontteihin. Yksi vaihtoehto voi olla säästöjen sijoittaminen vakuutuskuoreen, jolloin edunsaajat saavat nopeasti varoja perintöveroja varten, Taimitarha neuvoo.
Jos haluaa ajatella tulevien perillisten etua, on usein hyvä, jos perinnönjättäjä ei ole käyttänyt kaikkia mahdollisia säästöjä ja arvopaperisijoituksia esimerkiksi remontteihin.
Toisaalta tavanomaista on myös, että laina otetaan lasten tai lastenlasten auttamiseksi. Silloin käänteisen asuntolainan ottaja voi antaa nuoremmille sukupolville apua esimerkiksi asunnonhankintaan tarkoitettuna lahjana. Taimitarhan mukaan kaikki käyttötarkoitukset ovat lähtökohtaisesti hyväksyttäviä. Pankin kuitenkin kuuluu selvittää sen ohella, että luotonhakija selviää luoton korkojen ja kulujen maksusta, myös lainan käyttötarkoitus, sillä sen mukaan se on muodoltaan joko asuntolaina tai kulutusluotto.
– Jos on esimerkiksi tarve tehdä vähän isompi korjaus hampaisiin, kyseessä on kulutusluotto, Taimitarha havainnollistaa.
Katso webinaaritalenne samasta aiheesta tästä.